Важно помнить о финансовой независимости и не допускать таких ситуаций, когда расходы становятся значительно больше доходов. Если же вы попали в долговую яму и видите, что долги по кредитным картам выросли до критических цифр, платежи по кредитам не внесены вовремя, и при этом есть еще и парочка микрозаймов, то необходимо срочно менять ситуацию. 

Как не допустить образования долговой ямы?

Если у вас большое количество долгов, которые становится все сложнее погашать на первоначальных условиях, прописанных в договоре (без пени, штрафов и прочих начислений), то это как раз та самая долговая яма. Если вы рассчитывали погашать одну сумму в дату платежа, а по факту гасите только проценты, то основной долг практически не уменьшается, что приводит к замкнутому кругу.

Чтобы не попасть в долговую яму, необходимо не только трезво оценивать свои доходы и возможность своевременно выплачивать все взятые кредиты и займы, но еще и разумно подходить к финансам. Например, не брать несколько кредитов одновременно, даже на разный срок, так как при потере дохода будет сложнее справиться с ситуацией. Также избегайте предложений на невыгодных условиях и внимательно изучайте все пункты договора. Например, при незнании принципа действия кредитных карт заемщик в льготный период может оплачивать только минимальный ежемесячный платеж и в итоге не успеет уложиться в срок, когда начнут начисляться проценты. Далее минимальный платеж почти полностью состоит из процентов, и если продолжать вносить только его, то погасить долг станет максимально трудно. Тщательно продумывайте все траты и не допускайте импульсивных покупок, подумайте несколько раз, точно ли вам нужна именно эта вещь прямо сейчас?

Что делать, если вы попали в долговую яму?

Когда общая сумма всех платежей по задолженностям составляет 70% от дохода и более, оптимизируйте свой подход к погашению части долгов — чаще всего вы могли платить только начисленные проценты и штрафы, а долг остается на месте. Такой вариант в случае долговой ямы не подходит. Рассмотрите 3 шага, которые необходимо предпринять, чтобы выбраться из нее.

Шаг 1 

В первую очередь проанализируйте сложившуюся ситуацию. Необходимо собрать информацию по всем задолженностям, чтобы узнать общую сумму, которую следует вернуть банкам и МФО. Затем рассчитайте или посмотрите в кредитной истории размер всех просроченных задолженностей, включая начисленные проценты. После этого проанализируйте, сколько денег необходимо вносить в месяц, чтобы покрывать не только проценты, но еще и основной долг. 

Шаг 2

Теперь надо перейти к составлению финансового плана. Если есть просрочки и сейчас вы просто вносите определенные суммы, которые выставляет вам банк или МФО, то долг так и не будет погашен, особенно в случае кредитных карт. Составление финансового плана заключается в подсчете доходов и расходов, а также определения такой суммы, которую вы сможете выплачивать без негативных последствий, чтобы жить в относительном комфорте. У вас должны оставаться деньги на здоровье, правильное питание, коммунальные платежи, образование и т.д. 

Шаг 3

После составления плана вы можете обратиться в банк для рефинансирования с более низкой ставкой, или же в те финансовые учреждения, где вы брали кредиты и займы, чтобы получить возможные варианты решения проблемы (например, реструктуризацию кредита, пролонгацию с уменьшением платежа). Таким образом вы сможете выбраться из долговой ямы, а в идеальном случае, при рефинансировании  — с наименьшими потерями и переплатами.